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Laboro. Asesoramiento laboral solo para trabajadores.<\/a> |<\/p>\n 2017-03-07T12:33:00+01:00<\/p>\n La primera en la frente: un plan de pensiones no es una pensi\u00f3n<\/b> Una pensi\u00f3n de jubilaci\u00f3n de la SS es un pago mensual que te har\u00e1 la SS cuando te jubiles durante un tiempo ilimitado<\/b> y por un importe que depender\u00e1 de tus bases de cotizaci\u00f3n anteriores a la jubilaci\u00f3n, es decir del dinero que tus empleadores y t\u00fa hay\u00e1is cotizado en el pasado para pagar las pensiones de jubilaci\u00f3n de los que se jubilaron antes que t\u00fa y otras prestaciones de la SS como el paro. Es decir que incluso es posible que la SS acabe pagando una cantidad total mayor de la cotizada en algunos casos, porque el jubilado viviera muchos a\u00f1os e incluso porque existen las pensiones no contributivas y las de viudedad. Casos que obviamente se compensan con la mayor\u00eda de otros casos que no son as\u00ed. En cambio, un plan de pensiones privado consiste en meter un dinero cada mes en un fondo de pensiones sin poder sacarlo antes de la jubilaci\u00f3n salvo excepciones y despu\u00e9s sacarlo de golpe o poco a poco hasta que se acabe<\/b>.<\/p>\n Es decir que el dinero que cobrar\u00edas de tu pensi\u00f3n de jubilaci\u00f3n de la SS lo pondr\u00eda la SS, no t\u00fa, sac\u00e1ndolo de las cotizaciones de los trabajadores futuros. En cambio el dinero que cobrar\u00edas del plan de pensiones privado no ser\u00eda otro que el que t\u00fa mismo hubieras metido antes. Una guitarra es una cosa que suena. Una maceta es una cosa para poner plantas. Por eso el sistema p\u00fablico es un sistema de reparto, en el que entre todos los cotizantes pagan las pensiones de los jubilados y por eso se pueden pagar pensiones no contributivas y de viuedad, entre otras prestaciones de la SS. Por eso el sistema privado, que ni siquiera es un sistema de jubilaci\u00f3n realmente, es un sistema de capitalizaci\u00f3n en el que cada uno se paga lo suyo. Por eso lo defienden los que lo defienden.<\/p>\n \u00bfEntonces por qu\u00e9 lo llaman plan de pensiones? Nos ha fastidiado, porque nadie lo suscribir\u00eda si lo llamaran algo as\u00ed como \u00abplan de ahorro para la jubilaci\u00f3n\u00bb pero sin poder sacar el dinero hasta dicha jubilaci\u00f3n y meti\u00e9ndolo en un fondo de inversi\u00f3n expuesto a riesgos. Adem\u00e1s, al llamarlo plan de pensiones se establece una especie de vinculaci\u00f3n psicol\u00f3gica con el sistema p\u00fablico de jubilaciones de la SS. El que suscribe un plan de pensiones puede creer que est\u00e1 algo as\u00ed como ayudando o complementando al sistema p\u00fablico y puede que se haya cre\u00eddo todas las milongas esas de que el sistema no es sostenible. etc. etc. \u00abComo ahora tengo dinero pago para luego me den una pensi\u00f3n mayor\u00bb. Cuando lo que realmente estar\u00eda haciendo en el fondo ser\u00eda simplemente ahorrar en un fondo de inversiones. Es decir, que no ser\u00e1n pocos los que realmente no tengan ni la m\u00e1s m\u00ednima pu\u00f1etera idea de lo que hayan firmado porque solo habr\u00e1n visto el folleto en el que sal\u00edan dos abuelitos de esos guapos, modernos y descalzos, porque si vas descalzo es que molas un mont\u00f3n y tienes la vida asegurada porque confiaste en quien hace el folleto, que puede que te hable de las siguientes ventajas t\u00edpicas de los planes de pensiones:<\/p>\n El dinero que se mete en ellos no paga IRPF. Es decir que si un a\u00f1o ganaras 20.000\u20ac y hubieras pagado 2.000\u20ac de plan de pensiones pagar\u00edas impuestos como si solo hubieras ganado 18.000\u20ac. Pero algunos de los que explican esto quiz\u00e1 olviden a\u00f1adir que cuando saques el dinero despu\u00e9s de la jubilaci\u00f3n entonces s\u00ed que pagar\u00e1s el IRPFsi metes menos luego cobras menos<\/b>, porque lo que cobrar\u00e1s despu\u00e9s de jubilarte ser\u00e1 lo que t\u00fa mismo hayas metido antes de jubilarte porque habitualmente el dinero no crece en los \u00e1rboles. Adem\u00e1s puede que alguno de los que venda planes de pensiones olvide comentar el curioso e insignificante detalle de que los precios tienen la mala costumbre de subir todos los a\u00f1os, por lo que no es igual cobrar hoy 2.000\u20ac que cobrarlos dentro de 20 a\u00f1os.<\/p>\n \u00b7\u00a0 Es una inversi\u00f3n, de forma que luego sacar\u00e1s lo que hayas metido m\u00e1s los intereses que te haya generado. Entonces alguno incluso puede que se crea que cuando se jubile ser\u00e1 millonario porque su dinero lo va a coger Richard Gere para construir barcos porque le ha dicho Julia Roberts que as\u00ed mola m\u00e1s. Pero a lo mejor no le cuentan que como toda inversi\u00f3n un plan de pensiones est\u00e1 sujeto a riesgo<\/b>. No solo riesgo de no ganar sino tambi\u00e9n riesgo de perder todo o parte de lo invertido. Claro que existen los planes de pensiones de bajo riesgo pero esos tampoco aseguran no solo rentabilidad alguna sino ni siquiera el capital inicial. Existen los llamados planes con garant\u00eda en los que el banco asegura una cantidad X a fecha Y, pero a cambio de un compromiso de permanencia. No cabe descartar que verbalmente alguien te repita una y mil veces que no hay riesgo con su \u00abplan de pensiones tesientasenelsofaycobras\u00bb, pero a lo mejor en el folleto escrito pone por ah\u00ed aquello de \u00abrentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras\u00bb debajo del gr\u00e1fico supermol\u00f3n de lineas de esas que suben que han hecho con el Excel con la opci\u00f3n de sombreado 3D o como se diga.<\/p>\n Por otro lado, no hay que olvidar que los planes de pensiones tienen comisiones sobre el capital depositado<\/b> en el mismo. Por ejemplo meter dinero en un plan de pensiones con comisiones del 1,75% ser\u00eda sencillamente meterlo en un curioso producto de inversi\u00f3n que no solo no garantiza ganancias sino que s\u00ed que garantiza p\u00e9rdidas del 1,75% anual. Es decir \u00abinvertir\u00bb dinero al -1,75%, ni m\u00e1s ni menos. Si a eso le sumamos, por ejemplo, una subida media de los precios (IPC) del 2% anual tendremos el dinero a un tipo de inter\u00e9s inicial del -3,75%, con lo que la supuesta rentabilidad del plan tendr\u00eda que superar ese porcentaje negativo para compensar… pero resulta que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, que lo pone en el folleto. Puede que tambi\u00e9n se olviden de decirte que probablemente el plan del folleto tenga comisiones sobre el capital pero no sobre las ganancias, lo que querr\u00eda decir sencillamente que les dar\u00eda lo mismo que ganaras o perdieras porque ellos cobrar\u00edan igual. Ya lo dijo Leonardo Dicaprio en la pel\u00edcula esa del follar\u00edn de la bolsa, que el truco era cobrar comisi\u00f3n por comprar pero tambi\u00e9n por vender y as\u00ed se gana siempre y el riesgo es de otro.<\/p>\n \u00bfTodo esto quiere decir que de nada sirve ahorrar? Todo lo contrario. Pero una cosa es ahorrar y otra cosa es un plan de pensiones, por la misma raz\u00f3n que una guitarra tampoco es lo mismo que una paella. El ahorro es lo mejor que puede hacer cualquier trabajador<\/b>, pero bajo su control. Por ejemplo el dinerito metido en un simple dep\u00f3sito o cuenta remunerada de libre disposici\u00f3n, que ahora rentan muy poco pero que en un pasado muy reciente no eran pocas las que estaban al 6% o incluso m\u00e1s. El futuro a medio y largo plazo de los tipos de inter\u00e9s de los dep\u00f3sitos no lo conoce tampoco nadie, incluyendo los que venden planes de pensiones. Por no hablar del dinerito en el colch\u00f3n, que ir\u00eda perdiendo valor poco a poco con la subida del IPC pero al menos el colch\u00f3n no cobra comisiones. Por ejemplo, el trabajador que tenga ahorrado el salario de 2 a\u00f1os quiz\u00e1 se pueda permitir algo tan sencillo como mandar a su jefe a la mierda cuando lo considere necesario y conveniente y sobre todo permitirse no hacer lo que no tenga obligaci\u00f3n de hacer y si no les gusta que le despidan pero pagando sin negociar rebajas en la indemnizaci\u00f3n<\/a>. Contra el trabajador con ahorros no cabe acoso laboral<\/a>, ni pagarle menos del salario correcto<\/a> ni imponerle horas extras ilegales<\/a><\/p>\n ","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Laboro. 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